Tour d’horizon de l’assurance-vie chez les jeunes
Même si épargner n’est pas dans les priorités quand on démarre dans la vie professionnelle, il est important de capitaliser sur son avenir dès que possible et donc de placer son argent. L’assurance-vie reste un choix privilégié pour préparer de futurs projets. Pour cela, il est nécessaire de bien comprendre son fonctionnement et ses avantages.
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- Placer son argent
Pourquoi ouvrir une assurance-vie lorsque l’on est jeune ?
– Avoir de l’épargne progressive et flexible
L’assurance-vie offre la possibilité de commencer à épargner via des versements modulables, ce qui permet une augmentation progressive du capital. Les contrats peuvent être alimentés par des versements réguliers ou ponctuels, adaptés à la situation financière de chacun.
– Diversifier ses investissements
Les contrats d’assurance-vie permettent de diversifier les placements en dehors des livrets bancaires qui constituent une majorité de l’épargne des jeunes. Ils permettent de découvrir le fonctionnement des marchés financiers et des avantages fiscaux que propose cette enveloppe.
– Obtenir une sécurité et un rendement
Pour les jeunes, qui sont souvent au début de leur carrière, l’assurance-vie représente une solution d’épargne à long terme qui offre un mélange équilibré de sécurité grâce aux fonds en euros et de rendement potentiellement plus élevé à travers les unités de compte (actions, obligations, immobilier).
Quels sont les différents types de supports ?
– Les fonds en euros
Ils offrent une garantie de capital, idéale pour ceux qui souhaitent sécuriser leur investissement. Bien que les rendements soient généralement plus faibles, ils présentent moins de risques.
– Les supports en unités de compte
Ils offrent un potentiel de rendement plus élevé, mais comportent un risque de perte en capital. Ce sont par exemple des placements sur les marchés boursiers ou en immobilier qui vont être recommandés avec une durée d’investissement à moyen, voire long terme.
Tableau comparatif des rendements des fonds en euros et unités de compte sur 5 ans
| Type de support | Rendement annuel moyen | Risque |
| Fonds en Euros (hors bonus) | 2,00% | Bas |
| Unités de compte | 4,50% | Équilibré (SRRI 4/7) |
Note : Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
La fiscalité de l’assurance-vie
Pour les versements effectués après le 27/09/2017
● Avant 8 ans : les gains sont soumis à l’impôt sur le revenu ou à un prélèvement forfaitaire libératoire, en plus des prélèvements sociaux.
● Après 8 ans : les gains bénéficient d’un abattement annuel de 4 600 euros pour une personne seule (9 200 euros pour un couple), ce qui réduit considérablement l’impôt dû sur les intérêts et plus-values.
Tableau des avantages fiscaux selon la durée de détention du contrat
| Durée de détention | Imposition | Prélèvements sociaux | Abattement Annuel |
| Moins de 8 ans | Impôt sur le revenu ou prélèvement forfaitaire de 12.8% | 17.20% | Aucun |
| Plus de 8 ans | PFU abaissé à 7.5% à hauteur de 150 000€ de versements (au-delà PFU à 12.8%) | 17.20% | 4 600 € pour une personne seule / 9 200 € pour un couple |
Note : l’abattement s’applique uniquement aux gains réalisés au-delà de la durée de détention de 8 ans, réduisant ainsi significativement la charge fiscale pour les contrats à long terme.
Les différents modes de gestion de l’assurance-vie
L’assurance-vie propose plusieurs modes de gestion adaptés aux profils et objectifs des souscripteurs.
– La gestion libre permet au souscripteur de choisir et de gérer ses supports d’investissement de manière autonome ou à travers l’accompagnement de son conseiller financier.
– La gestion sous mandat permet de confier la gestion du contrat à un professionnel qui sélectionne les placements en fonction du profil de risque du souscripteur.
– La gestion profilée propose des options d’investissement prédéfinies (prudent, équilibré ou dynamique), selon l’appétence au risque et les objectifs financiers de chacun.
Il est également possible de changer de mode de gestion en cours de contrat, ce qui offre une grande flexibilité.
Comment ouvrir un contrat d’assurance-vie
Vous pouvez ouvrir un contrat d’assurance auprès de différents professionnels : assureurs, banquiers, courtiers en assurance, conseillers en gestion de patrimoine.
Cependant, quelle que soit l’option que vous choisirez, il est conseillé de bien évaluer vos objectifs financiers et de discuter de vos options en amont, avant de choisir le mode de gestion et de souscrire à un contrat.
Nos conseils concernant la souscription d’une assurance-vie pour les jeunes
– Commencez tôt : plus vous débuterez tôt, plus votre capital aura le temps pour croître grâce à la composition des intérêts et vous permettra d’atteindre une fiscalité à la sortie plus avantageuse.
– Revoyez régulièrement votre contrat : adaptez vos investissements aux changements de votre situation personnelle et aux conditions de marché.
Nos experts en gestion de patrimoine vous accompagnent sur le choix de l’assurance-vie la plus adaptée à vos projets. Vous pouvez d’ores et déjà réserver un premier rendez-vous gratuit.