Cumul Emploi Retraite

Pour améliorer le montant de sa retraite et bénéficier d’un revenu complémentaire à la retraite, plusieurs solutions peuvent être mises en place, dont le cumul emploi retraite. Ce dispositif qui séduit de plus en plus, permet de percevoir des revenus professionnels et des pensions de retraite après liquidation de ses droits.

CF Gestion Privée se tient à vos côtés pour explorer toutes les pistes d’optimisations qui s’offrent à vous selon votre situation personnelle pour préparer votre retraite dans les meilleures conditions.

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Définition du cumul emploi retraite

Le cumul emploi retraite est un dispositif permettant à un retraité ayant liquidé ses droits de reprendre une activité et ainsi cumuler un revenu d’activité professionnelle avec une pension retraite (de base et complémentaire).

Ce dispositif a connu des changements à la suite de la réforme des retraites de 2014. Ainsi, des différences existent si vous avez liquidé vos droits avant 2015. Pour les droits liquidés après 2015, le nouvelles règles du cumul emploi-retraite ont notamment mis fin aux groupes de régime, et le dispositif n’ouvre plus droit à aucun avantage vieillesse (de droit direct ou réversion).

Attention : la réforme du cumul emploi retraite, issue de la loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026, modifie profondément les règles applicables aux futurs retraités. À compter du 1er janvier 2027, le dispositif sera désormais principalement conditionné par l‘âge du retraité et non plus uniquement par les conditions de liquidation de la retraite.

Pour savoir ce qui change et qui concerné, découvrez notre article dédié à la réforme du cumul emploi retraite 

Quelles sont les conditions pour travailler après la retraite ?

Le dispositif de cumul emploi retraite est ouvert à tout retraité (salarié, indépendants, fonctionnaires) ayant préalablement liquidé ses droits et mis fin à toute activité professionnelles (à quelques exceptions comme les activités d’hébergement en milieu rural avec une chambre d’hôtes par exemple, ou encore, une activité d’élu local).

Il peut s’agir de reprendre une activité salariée ou non (indépendant, profession libérale, etc.), dans le privé ou dans la fonction publique. Si la reprise d’activité a lieu auprès du dernier employeur, elle peut être immédiate à condition d’un cumul intégral ; en cas de cumul partiel, un délai de 6 mois doit être observé.

Fonctionnement du cumul emploi retraite

Le cumul peut être qualifié de cumul intra-régime (si l’activité rémunérée relève du même régime que celui qui verse la pension retraite) ou de cumul inter-régime (s’il s’agit de deux régimes différents) et il peut être intégral ou partiel.

Cumul emploi retraite intégral

Il est possible de cumuler l’intégralité de ses pensions retraite (de base et complémentaire) avec des revenus provenant d’une nouvelle activité professionnelle sous réserve de remplir les conditions de la retraite à taux plein, à savoir : avoir atteint l’âge légal de départ à la retraite et la durée d’assurance requise OU avoir atteint l’âge de départ à taux plein. Il est également nécessaire d’avoir liquidé ses retraites de base et complémentaire (si elle est à taux plein).

Concernant la date de reprise d’activité, elle peut avoir lieu immédiatement.

Cumul emploi retraite partiel

Si les conditions du taux plein ne sont pas remplies, la reprise d’une activité reste possible mais soumis à certains plafonds, qui varient selon les régimes :

  • Régime général : les revenus et les pensions de retraite ne doivent pas dépasser la moyenne des salaires perçus au cours des 3 derniers mois précédents l’arrêt de la dernière activité salariée (OU 1.6% du Smic, si ce montant est plus avantageux).
  • Professions libérales : les revenus nets ne doivent pas dépasser le Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS).
  • Artisans et commerçants : les revenus annuels ne doivent pas dépasser la moitié du PASS.

Concernant la date de reprise d’activité, elle peut avoir lieu immédiatement chez un nouvel employeur. Un délai de 6 mois doit être observé s’il s’agit du même employeur que lors de la dernière activité.

Peut-on cumuler retraite et emploi quand on est indépendant ?

Pour le chef d’entreprise qui souhaite poursuivre son activité indépendante et bénéficier du cumul emploi retraite, il est nécessaire de liquider ses pensions de retraite et d’en faire la demande auprès de sa caisse régionale.

Il pourra prendre la forme du cumul emploi retraite libéralisé (sous réserve de remplir les conditions de la retraite à taux plein et avoir liquidé ses pensions de base et complémentaire) ou du cumul emploi-retraite plafonné dans le cas contraire.

Préparer sa retraite : une stratégie 360° nécessaire

Opter pour le cumul emploi retraite pour bénéficier d’un revenu complémentaire à la retraite peut s’avère être un moyen efficace pour maintenir son niveau de vie à la retraite. Pour être certain d’opter pour la stratégie patrimoniale la plus adéquate selon votre situation et vos objectifs, un bilan retraite peut s’avérer particulièrement intéressant.

Une étude au côté de nos experts en gestion de patrimoine vous permettra d’obtenir une projection de votre situation financière lors de votre départ à la retraite, et ainsi anticiper vos baisses de revenus. À l’issue du bilan réalisé, nous sélectionnerons ensemble, la ou les solutions qui vous correspondent (location nue, location meublée, immobilier de défiscalisation, PER, assurance-vie, contrat de capitalisation, PEA…).

Faire appel à CF Gestion Privée c’est bénéficier d’un cabinet objectif dans son conseil et dans les solutions d’assurance proposées. En effet, le fait d’avoir une ouverture au marché de l’assurance nous permet de sélectionner les produits les plus en adéquation avec vos objectifs.

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